{"id":735,"date":"2026-05-15T08:46:07","date_gmt":"2026-05-15T08:46:07","guid":{"rendered":"https:\/\/smallpay.ch\/?p=735"},"modified":"2026-05-25T17:17:17","modified_gmt":"2026-05-25T17:17:17","slug":"comment-proteger-le-conjoint-en-cas-de-deces","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/smallpay.ch\/de\/comment-proteger-le-conjoint-en-cas-de-deces\/","title":{"rendered":"Le contrat le plus important que vous ayez sign\u00e9 n’est pas votre testament"},"content":{"rendered":"

La plupart des gens croient que c’est le testament qui d\u00e9cide de tout. Qu’au moment du d\u00e9c\u00e8s, on ouvre une enveloppe, on lit les derni\u00e8res volont\u00e9s, et l’affaire est r\u00e9gl\u00e9e. C’est faux. En Suisse, avant m\u00eame qu’on parle d’h\u00e9ritage, un autre document a d\u00e9j\u00e0 fait la moiti\u00e9 du travail : le r\u00e9gime matrimonial. Et la plupart des couples mari\u00e9s ne savent m\u00eame pas lequel s’applique \u00e0 eux.<\/p>\n\n\n\n

C’est le point aveugle de toute cette histoire. On d\u00e9bat du testament, on h\u00e9site \u00e0 aller chez le notaire, on s’inqui\u00e8te des enfants \u2014 et on oublie que la premi\u00e8re r\u00e9partition se joue bien en amont, selon le contrat (ou l’absence de contrat) sign\u00e9 au moment du mariage.<\/p>\n\n\n\n

D’abord, on coupe le patrimoine en deux. Ensuite seulement, on h\u00e9rite.<\/h2>\n\n\n\n

Il faut comprendre l’ordre des op\u00e9rations, parce que tout d\u00e9coule de l\u00e0.<\/p>\n\n\n\n

Quand un \u00e9poux d\u00e9c\u00e8de, on ne distribue pas directement \u00ab son patrimoine \u00bb. On commence par dissoudre le r\u00e9gime matrimonial. C’est-\u00e0-dire qu’on s\u00e9pare ce qui revient au conjoint survivant en tant qu’\u00e9poux<\/em> \u2014 pas en tant qu’h\u00e9ritier \u2014 de ce qui constitue r\u00e9ellement la succession \u00e0 partager.<\/p>\n\n\n\n

Par d\u00e9faut, sans contrat, les couples suisses sont soumis \u00e0 la participation aux acqu\u00eats. En clair : chacun r\u00e9cup\u00e8re ses biens propres (ce qu’il poss\u00e9dait avant le mariage, les h\u00e9ritages re\u00e7us), puis les acqu\u00eats \u2014 la fortune construite pendant le mariage \u2014 sont partag\u00e9s. La moiti\u00e9 de ces acqu\u00eats revient au survivant directement. Seule l’autre moiti\u00e9, additionn\u00e9e aux biens propres du d\u00e9funt, tombe dans la masse successorale.<\/p>\n\n\n\n

Pourquoi est-ce d\u00e9cisif ? Parce que c’est pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 cette \u00e9tape, et non au moment du testament, qu’on peut le plus efficacement avantager celui ou celle qui reste. Un contrat de mariage peut pr\u00e9voir que la totalit\u00e9 des acqu\u00eats \u2014 et pas seulement la moiti\u00e9 \u2014 aille au conjoint survivant. D’un trait de plume, on r\u00e9duit \u00e9norm\u00e9ment ce que les autres h\u00e9ritiers pourront r\u00e9clamer. Aucun testament ne produit cet effet-l\u00e0, parce qu’un testament agit apr\u00e8s<\/em> le partage du r\u00e9gime, pas avant.<\/p>\n\n\n\n

C’est aussi pour cette raison que vouloir prot\u00e9ger le conjoint survivant<\/a> en commen\u00e7ant par le testament revient souvent \u00e0 s’y prendre par le mauvais bout. La vraie premi\u00e8re question n’est pas \u00ab qu’est-ce que je l\u00e8gue ? \u00bb mais \u00ab sous quel r\u00e9gime suis-je mari\u00e9, et ce r\u00e9gime sert-il les int\u00e9r\u00eats de la personne que je veux prot\u00e9ger ? \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Ce que le r\u00e9gime ne r\u00e8gle pas : le toit<\/h2>\n\n\n\n

L\u00e0 o\u00f9 le contrat de mariage atteint sa limite, c’est sur le bien immobilier. Avantager le conjoint sur les acqu\u00eats, c’est bien. Mais si l’essentiel de la fortune, c’est la maison, on retombe sur un probl\u00e8me que le r\u00e9gime seul ne r\u00e9sout pas.<\/p>\n\n\n\n

Une illustration concr\u00e8te. Couple valaisan, r\u00e9gime modifi\u00e9 par contrat pour attribuer tous les acqu\u00eats au survivant. L’\u00e9pouse d\u00e9c\u00e8de. Le mari r\u00e9cup\u00e8re une large part \u2014 sauf que cette part est constitu\u00e9e \u00e0 80 % par des murs. Les enfants conservent malgr\u00e9 tout leur r\u00e9serve, qui doit \u00eatre honor\u00e9e. Avec quoi ? La maison ne se monnaie pas en tranches.<\/p>\n\n\n\n

Ici, le levier change de nature. On ne joue plus sur la r\u00e9partition, mais sur l’occupation. C’est le r\u00f4le de l’usufruit : les enfants deviennent propri\u00e9taires sur le papier, le conjoint garde le droit de vivre dans le logement ou d’en encaisser les loyers jusqu’\u00e0 la fin de sa vie. Le toit est s\u00e9curis\u00e9 sans devoir racheter quoi que ce soit dans l’urgence. Le b\u00e9mol, toujours le m\u00eame : l’usufruitier supporte les charges et souvent les int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires. Une protection juridique ne tient que si le budget mensuel suit.<\/p>\n\n\n\n

Et c’est l\u00e0 qu’intervient un acteur qu’on oublie syst\u00e9matiquement dans ces r\u00e9flexions : la banque.<\/p>\n\n\n\n

\"<\/figure>\n\n\n\n

La banque ne lit pas votre contrat de mariage<\/h2>\n\n\n\n

Vous avez beau avoir optimis\u00e9 votre r\u00e9gime et pr\u00e9vu un usufruit impeccable, l’\u00e9tablissement qui d\u00e9tient l’hypoth\u00e8que s’en moque. \u00c0 la mort du titulaire, il refait ses calculs et pose une seule question : la personne qui reste peut-elle porter seule cette dette ?<\/p>\n\n\n\n

Le pi\u00e8ge est arithm\u00e9tique. Les revenus chutent \u2014 une rente de survivant, l’AVS et la caisse de pension ne compensent presque jamais le salaire disparu \u2014 tandis que la dette, elle, ne bouge pas d’un franc. La capacit\u00e9 financi\u00e8re th\u00e9orique calcul\u00e9e par la banque peut alors basculer, et l’\u00e9tablissement r\u00e9clamer un amortissement, durcir ses conditions, voire refuser de reconduire le pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n

Toute la planification juridique du monde ne sert \u00e0 rien si on n’a pas r\u00e9pondu d’abord \u00e0 cette question budg\u00e9taire. D’o\u00f9 l’int\u00e9r\u00eat, souvent sous-estim\u00e9, d’une assurance d\u00e9c\u00e8s temporaire : pour quelques centaines de francs par an quand on est en bonne sant\u00e9, elle injecte au bon moment les liquidit\u00e9s qui permettent soit de d\u00e9sendetter le bien, soit d’indemniser les enfants sans rien vendre.<\/p>\n\n\n\n

Et si vous n’\u00eates pas mari\u00e9 ? Oubliez tout ce qui pr\u00e9c\u00e8de.<\/h2>\n\n\n\n

Tout ce raisonnement repose sur l’existence d’un r\u00e9gime matrimonial. Les concubins n’en ont aucun. Pas de dissolution de r\u00e9gime, pas de moiti\u00e9 d’acqu\u00eats, pas de statut d’h\u00e9ritier : rien. Vingt ans de vie commune et une maison achet\u00e9e ensemble ne cr\u00e9ent strictement aucun droit successoral automatique pour le survivant, qui peut en prime \u00eatre tax\u00e9 au tarif fort selon le canton.<\/p>\n\n\n\n

Pour ces couples, le testament n’est plus un compl\u00e9ment \u2014 c’est la seule digue. Et il doit imp\u00e9rativement \u00eatre doubl\u00e9 d’une r\u00e9flexion fiscale et d’une r\u00e9serve de liquidit\u00e9s, sous peine de vente forc\u00e9e. Quant aux familles recompos\u00e9es, elles cumulent les difficult\u00e9s : r\u00e9gime matrimonial, enfants d’un premier lit avec leur r\u00e9serve, et un \u00e9quilibre relationnel fragile qu’un document mal r\u00e9dig\u00e9 suffit \u00e0 faire voler en \u00e9clats. Dans ces deux configurations, le bricolage en ligne est une fausse \u00e9conomie.<\/p>\n\n\n\n

Le bon ordre des questions<\/h2>\n\n\n\n

Si l’on devait retenir une seule chose, ce serait celle-ci : on s’y prend presque toujours dans le d\u00e9sordre. On pense testament alors qu’il faudrait penser r\u00e9gime matrimonial d’abord, budget de survie ensuite, et seulement apr\u00e8s, r\u00e9partition.<\/p>\n\n\n\n

Commencez donc par identifier votre r\u00e9gime actuel et demandez-vous s’il avantage r\u00e9ellement votre conjoint. V\u00e9rifiez ensuite, chiffres en main, si la personne qui resterait pourrait tenir financi\u00e8rement \u2014 logement compris. Puis seulement, r\u00e9glez la transmission avec les outils adapt\u00e9s. C’est en remettant les questions dans cet ordre-l\u00e0 qu’on \u00e9vite \u00e0 une famille de d\u00e9couvrir, le pire jour, que la belle solution imagin\u00e9e ne tenait pas debout.<\/p>\n\n\n\n

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